Захист від факторингових компаній
Якщо ваш кредит чи борг перед МФО продали факторинговій компанії — перш ніж платити чи панікувати, варто перевірити, чи взагалі доведено перехід права вимоги і чи законно нараховано суму.
Факторингова компанія — це не первісний банк чи МФО, а особа, яка викупила право вимоги за вашим боргом, зазвичай за суму, значно меншу за саме тіло кредиту. Для боржника це означає одночасно і нову загрозу (позов у суді може прийти неочікувано), і нову можливість — домовитися про закриття боргу часто реальніше, ніж з первісним кредитором.
Головне, що варто перевірити в кожній такій справі: чи справді відбулося відступлення права вимоги належним чином, чи повідомили вас про це, чи є в компанії оригінал договору факторингу (а не лише витяг з реєстру боржників на тисячі позичальників одразу), і чи не нараховано вам зайвого понад те, що можна довести первинними документами.
Ми супроводжуємо такі справи і на стадії, коли компанія лише телефонує чи надсилає лист, і коли позов уже подано до суду, і навіть коли рішення вже ухвалене і відкрито виконавче провадження.
З якими ситуаціями звертаються
Раптово подзвонила невідома компанія і вимагає борг
З'явилася факторингова компанія, про яку ви раніше не чули, і вимагає оплати за кредитом, узятим у банку чи МФО. Перевіряємо, чи ця компанія взагалі має документально підтверджене право вимоги саме по вашому боргу, перш ніж радити щось платити.
Сума боргу в позові набагато більша за тіло кредиту
Тіло кредиту було невеликим, а факторингова компанія вимагає в суді суму в кілька разів більшу за рахунок відсотків, штрафів і пені. Перевіряємо розрахунок на відповідність строку кредитування, закону про споживче кредитування та воєнному мораторію на штрафні санкції.
Незрозуміло, чи законно перейшов борг до нового кредитора
Компанія показує лише витяг з реєстру боржників або посилається на договір факторингу, який не надає повністю. Ставимо це під сумнів у суді й вимагаємо оригінал документа, без якого позов не може бути задоволений.
Борг перепродавали кілька разів і незрозуміло, хто зараз кредитор
МФО передало борг одній факторинговій компанії, та — іншій, і зараз незрозуміло, кому і на якій підставі платити. З'ясовуємо весь ланцюг відступлення права вимоги і вимагаємо документального підтвердження кожного етапу.
Страшно платити напряму, щоб не втратити гроші даремно
Отримали дзвінок чи СМС з новими реквізитами для оплати, але немає впевненості, що це справжній кредитор, а не спроба ввести в оману. Перш ніж радити оплату, вимагаємо підтвердження права вимоги — за законом ви маєте право не платити, доки це не доведено.
Що входить у послугу
Як ми працюємо
Аналіз документів і кредитної історії
З'ясовуємо, хто саме є вашим первісним кредитором за даними УБКІ, чи збігається сума боргу з тим, що вимагає нова компанія, і на якому етапі перебуває справа — лист/дзвінок, суд чи вже виконавче провадження.
Перевірка права вимоги нового кредитора
Письмово вимагаємо у факторингової компанії договір факторингу (відступлення права вимоги), витяг з реєстру боржників та додатки до нього. За ст. 517 ч. 2 Цивільного кодексу України боржник вправі не платити, доки перехід права вимоги не доведено документально.
Досудове врегулювання (за можливості)
Готуємо письмову пропозицію із посиланням на конкретні недоліки в позиції кредитора — вона фактично дублює майбутній відзив на позов. Ведемо перемовини виключно в письмовому вигляді. Оплата відбувається тільки після отримання гарантійного листа або додаткової угоди — ніколи наперед.
Підготовка відзиву, якщо справу вже подано до суду
Подаємо відзив у процесуальний строк, у якому ставимо під сумнів належність позивача: чи є оригінал договору факторингу, чи повідомили вас про відступлення права вимоги, чи є первинні бухгалтерські документи, що підтверджують видачу й розмір коштів.
Витребування оригіналів і контррозрахунок
Заявляємо клопотання про витребування оригіналу договору відступлення права вимоги для огляду в судовому засіданні (ст. 95 ЦПК України). Готуємо контррозрахунок заборгованості з урахуванням строку кредитування та мораторію на штрафні санкції за п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України.
Судовий розгляд і, за потреби, апеляція
Представляємо позицію в судових засіданнях особисто або дистанційно (для клієнтів за кордоном), доводимо кожен аргумент документально. За потреби оскаржуємо рішення в апеляційній інстанції.
Відповіді на запитання
Так, чинне законодавство дозволяє банку чи МФО відступити (продати) право вимоги за кредитом іншій особі, зокрема факторинговій компанії, без окремої згоди боржника на сам факт відступлення. Але законність конкретного переходу права вимоги у вашій справі — це окреме питання: потрібно перевіряти сам договір факторингу, чи персоніфіковане відступлення саме щодо вас, чи повідомили вас належним чином і чи взагалі є юридичний зв'язок між цим договором і вашим початковим кредитним договором.
Витяг сам собою не завжди є достатнім доказом. Договір факторингу часто оформлюється як «пакетний» — на тисячі боржників одразу, у кількох томах, і компанія фізично не може надати його повністю до суду. Якщо ви як відповідач ставите справжність цього витягу під сумнів, суд за клопотанням має витребувати оригінал для огляду (ст. 95 ЦПК України); якщо оригінал не надано — такий доказ судом не враховується. Результат залежить від того, як саме подано клопотання і які докази вже є у справі.
Відповідно до ч. 2 ст. 517 Цивільного кодексу України боржник вправі не виконувати зобов'язання новому кредиторові до надання доказів переходу до нього прав у зобов'язанні. На практиці це означає, що перш ніж платити факторинговій компанії, варто письмово вимагати договір факторингу, витяг з реєстру боржників і додатки до нього — а не орієнтуватися лише на дзвінок чи СМС із новими реквізитами.
У низці справ, з якими ми працювали, домовленість про закриття кредиту за тілом чи зі знижкою вдавалося досягти в письмовому переговорному процесі — факторингова компанія зазвичай купує право вимоги за суму, значно меншу за тіло боргу, тому їй економічно вигідно отримати хоча б тіло. Але кожна компанія і кожна ситуація різні, гарантованого результату тут немає — багато залежить від того, наскільки повно перевірено документи по вашому боргу і на якій стадії перебуває справа. Головне правило: ніколи не переказувати гроші, доки не отримано гарантійний лист або додаткову угоду в письмовому вигляді.
У першу чергу — не ігнорувати позовну заяву і подати відзив у встановлений процесуальний строк. У відзиві перевіряється, чи доведено сам факт видачі й отримання коштів за початковим кредитом, чи є оригінал (а не лише копія чи витяг) договору відступлення права вимоги, чи повідомляли вас про перехід права вимоги і чи не пропущено строки для нарахування відсотків, пені та штрафів. Мовчання в суді означає, що суд розглядатиме справу лише за матеріалами позивача — тому доцільно подавати заперечення й клопотання, а не сподіватися, що суд сам відхилить недоведені вимоги.
Це складніше, оскільки в такому разі вже є судове рішення, і факторинговій компанії зазвичай невигідно погіршувати свою позицію переговорами. У практиці, з якою ми стикалися, досудове врегулювання на цій стадії потребує спочатку скасування або оскарження самого судового рішення (заява про перегляд заочного рішення чи апеляційна скарга з поновленням строку) — і лише після цього можливий предметний діалог про суму й умови закриття.
Що ще ми робимо
З вами зв'язалася факторингова компанія або надійшов позов?
Отримати консультацію щодо факторингової компанії