Реструктуризація та розстрочення боргу перед банком чи МФО
Банк чи МФО пропонує «піти назустріч» і підписати реструктуризацію або пролонгацію? Перш ніж ставити підпис, перевірте, що саме ви визнаєте цим документом — часто це не полегшення, а фіксація всього боргу разом зі штрафами й пенею.
Слово «реструктуризація» звучить як полегшення, але на практиці це окремий договір, яким боржник визнає всю нараховану суму — тіло, відсотки, штрафи, пеню і комісії за первісним кредитом. Підписати таку пропозицію від банку чи МФО, не перевіривши її, означає закріпити за собою борг, частину якого можна було оскаржити.
Ми не відмовляємо клієнтам у реструктуризації як інструменті — ми перевіряємо кожну конкретну пропозицію: чи справді вона зменшує борг, чи просто ховає в новому договорі старі незаконні нарахування (комісії, пеню, завищені відсотки понад пільговий період).
Окремий і законний інструмент — розстрочка або відстрочка виконання вже ухваленого рішення суду: суд окремою ухвалою розписує стягнену суму на посильні щомісячні платежі. Це працює навіть тоді, коли справу в суді вже програно і оскаржувати рішення по суті більше нема як.
У частині справ вдавалося поєднати законну розстрочку з подальшими перемовинами про зменшення самої суми — але це залежить від документів конкретної справи, стадії провадження та поведінки кредитора, і гарантувати наперед такий результат неможливо.
З якими ситуаціями звертаються
Банк чи МФО пропонує підписати реструктуризацію чи «кредитні канікули»
Перш ніж ви поставите підпис, ми аналізуємо, що саме цей документ визнає — часто під виглядом полегшення в нову суму «зашиваються» пеня, штрафи і комісії, нараховані з порушенням закону.
Суд уже виніс рішення про стягнення всієї суми
Якщо оскаржувати рішення по суті вже пізно, подаємо заяву про розстрочку чи відстрочку його виконання — суд ухвалою розписує суму на посильні платежі замість одноразової сплати.
Картку заблоковано виконавчою службою, а платити всю суму одразу нема з чого
Ведемо перемовини безпосередньо з виконавцем про фіксований щомісячний платіж в обмін на зняття арешту з рахунків і карток.
МФО обіцяє закрити борг «за тіло», але лише на словах чи в месенджері
Наполягаємо на письмовому гарантійному листі з перевіркою коду ЄДРПОУ відправника і підпису — і лише після цього супроводжуємо оплату, щоб кредитор не звернувся до суду за різницею.
Вже підписали реструктуризацію чи пролонгацію самостійно і борг тільки виріс
Перевіряємо, чи можна оскаржити такий договір або визнати його недійсним, і будуємо подальший захист із урахуванням уже визнаної суми.
Що входить у послугу
Як ми працюємо
Аналіз документів і статусу справи
Вивчаємо кредитний договір, розрахунок заборгованості та стадію справи — чи є вже позов у суді, рішення, відкрите виконавче провадження, або кредитор лише пропонує реструктуризацію.
Контррозрахунок замість визнання суми кредитора
Перевіряємо нарахування на предмет незаконних комісій, пені понад пільговий період, нарахувань після спливу строку договору — і готуємо власний розрахунок реальної заборгованості.
Письмова пропозиція кредитору
Формуємо і надсилаємо обґрунтовану письмову пропозицію щодо закриття боргу чи його реструктуризації, яка показує кредитору, чому судовий розгляд для нього менш вигідний.
Перевірка гарантійного листа до оплати
Якщо кредитор погоджується, вимагаємо гарантійний лист з електронним цифровим підписом чи іншим ідентифікованим способом і перевіряємо компанію-відправника за ЄДРПОУ — оплата робиться лише після цього.
Розстрочка виконання рішення суду (якщо справу вже програно)
Подаємо заяву про розстрочку чи відстрочку виконання рішення, за потреби домовляємось напряму з виконавцем про графік платежів в обмін на зняття арешту.
Супровід до фактичного закриття боргу
Контролюємо виконання домовленостей і отримання документального підтвердження закриття кредитної лінії чи виконавчого провадження.
Відповіді на запитання
Найчастіше ні. Реструктуризація — це другорядний договір до основного кредитного, і підписуючи його, боржник визнає всю нараховану суму: тіло, відсотки, штрафи, пеню, комісії. Після цього повернутися до попередніх сум і оскаржувати завищені нарахування стає значно складніше. Банк чи МФО не зобов'язані пропонувати реструктуризацію — це їхнє право, і воно майже завжди прописане на їхню користь. Кожну таку пропозицію варто аналізувати окремо, перш ніж її підписувати.
Пролонгація — це продовження строку дії кредитного договору, зазвичай за додаткову комісію. Підписання пролонгації так само означає визнання всіх попередніх нарахувань — і законних, і незаконних, — а строк, протягом якого нараховуються відсотки, лише збільшується. У наших справах вигіднішим варіантом майже завжди виявлялося досудове врегулювання з фіксацією суми, а не пролонгація.
В Україні немає закону, який зобов'язував би кредитора реструктуризувати саме тіло кредиту без відсотків. Будь-яка реструктуризація — це двосторонній договір, що вимагає волевиявлення і кредитора, і боржника. Тому питання завжди вирішується через перемовини, а не через автоматичну норму закону.
Так. Навіть після програного суду не варто одразу сплачувати всю суму з рішення. У межах виконавчого провадження можна подати заяву про розстрочку або відстрочку виконання рішення — суд окремою ухвалою розписує суму на посильні платежі. Паралельно можливі перемовини безпосередньо зі стягувачем або виконавцем про менші щомісячні суми в обмін на зняття арешту з карток. У частині справ це вдавалося поєднати із подальшим зменшенням суми боргу в досудовому порядку.
За нашою практикою — здебільшого ні: якщо МФО чи банк уже звернулися до суду, вони вже понесли витрати на судовий збір і зазвичай не погоджуються закрити борг лише за тілом. У такому випадку питання доводиться вирішувати вже в самому судовому процесі — через відзив, контррозрахунок і оскарження нарахувань. Тому пропозицію про досудове врегулювання варто подавати якомога раніше, до подання позову.
Лише за умови, що він оформлений належним чином — з електронним цифровим підписом або іншим ідентифікованим способом, і що ви перевірили компанію-відправника за кодом ЄДРПОУ. Повідомлення у Viber, Telegram чи усна обіцянка менеджера юридичної сили не мають: без такого листа кредитор може прийняти оплату і все одно згодом звернутися до суду за різницею. Платити варто лише після отримання перевіреного листа.
Що ще ми робимо
Перш ніж підписувати реструктуризацію чи пролонгацію — порадьтеся з адвокатом
Отримати консультацію